Si la gestion budgétaire vous semble compliquée, la règle du 50/30/20 est le meilleur point de départ. Au lieu de suivre des dizaines de catégories, vous divisez votre salaire net en seulement trois compartiments. Sa mise en place ne prend que dix minutes et vous apporte une réponse claire à la question : « Est-ce que je dépense trop ? »
Qu'est-ce que la règle du 50/30/20 ?
La règle divise votre revenu après impôts en trois parties :
- 50 % pour les besoins : les dépenses indispensables pour vivre et travailler.
- 30 % pour les envies : les plaisirs qui rendent la vie agréable mais dont vous pourriez vous passer.
- 20 % pour l'épargne et les dettes : pour construire votre avenir et rembourser ce que vous devez.
Popularisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth, cette méthode est aujourd'hui l'un des budgets pour débutants les plus utilisés.
Que comptabiliser dans les besoins, les envies et l'épargne ?
Besoins (50 %)
Loyer ou crédit immobilier, factures, courses alimentaires, assurances, transports, téléphone et internet, frais de garde d'enfants et les remboursements minimaux de vos dettes. Un test simple : si ne pas payer entraîne un préjudice réel ou une pénalité, c'est un besoin.
Envies (30 %)
Restaurants, plats à emporter, shopping, abonnements streaming, loisirs, vacances, abonnements à la salle de sport et achats plaisir (le téléphone plus récent, un logement plus grand). Les envies ne sont pas une mauvaise chose. La règle leur impose simplement une limite.
Épargne et dettes (20 %)
Votre fonds d'urgence, vos cotisations retraite, vos objectifs d'épargne, vos investissements et tout remboursement de dette supérieur au minimum. C'est le compartiment qui change votre avenir, alors considérez-le comme une facture à payer en priorité.
Exemple concret
Imaginons que votre salaire net mensuel soit de 3 600 $ :
- Besoins (50 %) : 1 800 $
- Envies (30 %) : 1 080 $
- Épargne et dettes (20 %) : 720 $
Comparez ensuite ces objectifs avec vos dépenses réelles du mois dernier. Si vos besoins s'élèvent à 2 100 $, vous avez un dépassement de 300 $. Ce n'est pas un échec. Cela vous indique précisément où se situe la pression et que vous devrez, pour le moment, puiser dans la part des « envies ».
Quand ajuster les pourcentages
Le 50/30/20 est un point de départ, pas une loi. Ajustements courants :
- Ville où les loyers sont chers : les besoins peuvent atteindre 60 % ou plus. Essayez le 60/20/20 en protégeant la part dédiée à l'épargne.
- Remboursement de dettes : essayez le 50/20/30, avec 30 % alloués à l'épargne et aux remboursements anticipés jusqu'à ce que la dette soit apurée.
- Épargne pour un projet important : un apport pour un logement ou un mariage peut justifier un 50/15/35 pendant un an.
L'essentiel est que chaque euro ait une fonction et que vous fassiez un point chaque mois.
Comment mettre en place un budget 50/30/20 dans un tableur
- Notez votre salaire net mensuel (ce qui arrive réellement sur votre compte).
- Listez vos dépenses et étiquetez chacune comme besoin, envie ou épargne.
- Faites le total de chaque groupe et divisez par votre revenu pour obtenir vos pourcentages réels.
- Comparez avec le 50/30/20 et choisissez un ou deux changements pour le mois suivant.
Notre modèle de budget mensuel gratuit effectue les calculs pour vous : saisissez vos revenus et dépenses dans les cellules vertes et il affichera vos totaux, votre épargne, votre taux d'épargne et le reste à vivre. Il fonctionne sur Excel et Google Sheets.
Erreurs courantes à éviter
- Utiliser le salaire brut. Budgétez toujours à partir du salaire net, après impôts.
- Cacher des envies dans les besoins. Les courses sont un besoin ; les marques premium et les frais de livraison sont des envies.
- Épargner ce qu'il reste à la fin. Mettez de côté vos 20 % dès la réception du salaire, avant de dépenser.
- Abandonner après un mauvais mois. Le premier mois sert uniquement à collecter des informations.
Prêt à aller plus loin ?
Si vous souhaitez une vision sur plus d'un mois, l' Ultimate Budget Planner suit chaque transaction, facture récurrente, objectif d'épargne et dette sur toute l'année, avec un tableau de bord qui affiche automatiquement vos dépenses par catégorie.
À lire aussi : Comment créer un tableur budgétaire que vous utiliserez vraiment.
Questions fréquentes
La règle du 50/30/20 est-elle basée sur le revenu brut ou net ?
Sur le revenu net : votre salaire après impôts. Si les cotisations retraite sont déduites de votre fiche de paie, vous pouvez les intégrer dans vos 20 %.
Les remboursements de dettes comptent-ils comme des besoins ou de l'épargne ?
Les mensualités minimales sont des besoins. Tout ce que vous remboursez au-delà du minimum compte dans le compartiment des 20 % pour l'épargne et les dettes.
Que faire si mes besoins dépassent 50 % ?
C'est courant, surtout avec un loyer élevé. Utilisez le 60/20/20 ou une répartition similaire pour le moment, et essayez de préserver une petite part d'épargne chaque mois.
La règle du 50/30/20 fonctionne-t-elle avec un faible revenu ?
Cela peut être difficile lorsque les besoins absorbent la majeure partie de vos revenus. Considérez les pourcentages comme un objectif, suivez vos dépenses et commencez par épargner le montant que vous pouvez, même s'il est modeste.
Cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier.