Si vous avez plusieurs dettes, l’ordre dans lequel vous les remboursez compte. Les deux stratégies les plus connues sont la méthode boule de neige et la méthode avalanche. Toutes deux fonctionnent, mais elles ne vous apportent pas le même type de satisfaction.
Le point de départ commun aux deux méthodes
Quelle que soit la méthode choisie, commencez par ces trois étapes :
- Listez toutes vos dettes avec leur solde, leur taux d’intérêt annuel et leur mensualité minimale.
- Payez chaque mensualité minimale à temps, chaque mois, pour éviter tout retard.
- Consacrez tout l’argent supplémentaire disponible à une seule dette à la fois.
Une fois cette dette remboursée, reportez son paiement sur la suivante. Le montant consacré au remboursement augmente ainsi progressivement, ce qui accélère les deux méthodes.
La méthode boule de neige : le plus petit solde d’abord
Avec la méthode boule de neige, vous consacrez votre argent supplémentaire à la dette dont le solde est le plus faible, quel que soit son taux d’intérêt.
- Pourquoi elle plaît : vous éliminez rapidement votre première dette. Cette victoire vous motive à poursuivre, et la motivation aide souvent à tenir sur la durée.
- Son inconvénient : vous pouvez payer un peu plus d’intérêts si une dette importante à taux élevé doit attendre son tour.
La méthode avalanche : le taux d’intérêt le plus élevé d’abord
Avec la méthode avalanche, vous consacrez votre argent supplémentaire à la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé.
- Pourquoi elle plaît : c’est généralement la solution la moins coûteuse sur le plan mathématique. En attaquant d’abord la dette la plus chère, vous réduisez le total des intérêts payés.
- Son inconvénient : si cette dette est aussi très importante, votre première victoire peut prendre du temps.
Un exemple simple
Imaginons trois dettes et 300 $ supplémentaires par mois, en plus des paiements minimums :
- Carte de magasin : 1 150 $ à 27 %
- Carte de crédit : 4 200 $ à 25 %
- Prêt automobile : 14 800 $ à 7 %
La méthode boule de neige rembourse d’abord la carte de magasin, puis la carte de crédit, puis le prêt automobile. La méthode avalanche commence elle aussi par la carte de magasin (son taux est le plus élevé), puis suit le même ordre. Ici, les deux méthodes donnent donc le même résultat.
Elles ne diffèrent que lorsqu’une petite dette a un taux faible, ou qu’une grosse dette a un taux élevé. Dans la réalité, l’écart d’intérêts est souvent plus modeste qu’on ne l’imagine — parfois quelques centaines de dollars — alors que l’effet sur la motivation peut être considérable.
Quelle méthode choisir ?
- Choisissez l’avalanche si les chiffres vous motivent et que vous voulez payer le moins d’intérêts possible.
- Choisissez la boule de neige si vous avez besoin de victoires rapides pour garder le cap, ou si vous avez déjà perdu votre élan par le passé.
- Vous hésitez ? Comparez les deux méthodes avec vos propres chiffres et retenez celle que vous pourrez suivre jusqu’au bout. La meilleure méthode est celle que vous terminerez.
Comparez les deux méthodes avec vos dettes
Notre Debt Payoff Planner pour Excel et Google Sheets fait les calculs pour vous. Saisissez vos dettes une seule fois : vous verrez votre date de remboursement, le total des intérêts et un plan mois par mois pour la boule de neige et l’avalanche, côte à côte. Vous découvrirez aussi combien vous économisez par rapport aux seuls paiements minimums.
Quelques conseils utiles avec les deux méthodes
- Payez toujours chaque mensualité minimale à temps. Les frais de retard freinent vos progrès.
- Évitez de contracter de nouvelles dettes pendant que vous remboursez les anciennes.
- Cherchez une petite somme à ajouter chaque mois. Même 50 $ peuvent avancer votre date de remboursement.
- Suivez chaque paiement. Voir les soldes diminuer est une excellente source de motivation.
Questions fréquentes
La boule de neige ou l’avalanche est-elle plus rapide ?
L’avalanche permet généralement d’économiser davantage d’intérêts et peut donc se terminer un peu plus tôt. La boule de neige vous permet de solder votre première dette plus rapidement. Si votre plus petite dette a aussi le taux le plus élevé, les deux méthodes suivent le même ordre et se terminent en même temps.
La méthode boule de neige coûte-t-elle plus cher ?
Parfois, mais l’écart est souvent faible. Elle coûte plus cher lorsqu’une grosse dette a un taux supérieur à celui d’une petite dette. Comparez les deux méthodes avec vos propres chiffres pour connaître la différence réelle.
Puis-je changer de méthode en cours de route ?
Oui. Beaucoup de personnes commencent par la boule de neige pour obtenir une victoire rapide, puis passent à l’avalanche une fois leur motivation renforcée. Le plus important est de continuer à verser un montant supplémentaire chaque mois.
Dois-je constituer une épargne de précaution avant de rembourser mes dettes ?
Une petite réserve de départ peut vous aider à faire face à une dépense imprévue sans réutiliser votre carte de crédit. Beaucoup de personnes gardent ce petit filet de sécurité, puis consacrent chaque dollar supplémentaire au remboursement de leurs dettes.
Cet article est fourni à titre d’information générale uniquement et ne constitue pas un conseil financier.